Ocho de cada diez españoles creen aconsejable ahorrar para la jubilación

Ocho de cada diez creen aconsejable ahorrar para la jubilación, pero únicamente un 30 por ciento ha comenzado a hacerlo. El motivo es que una parte amplia señala que no tiene capacidad para ahorrar (un 44%), en tanto que un 42% asegura que aún queda mucho para la jubilación.

Los más previsores prefieren planes de pensiones (un 59%), frente a un 29% que ahorra en depósitos; un 17%, en planes de pensiones de empresa; un 16%, en fondos de inversión, y un 15%, en inversión inmobiliaria.

Desde BBVA son conscientes de estos datos y consideran que «ahorrar para la jubilación es fundamental». Por ello disponen de planes de pensiones para todas las edades y perfiles de inversor. La mejor manera de elegir uno es entrando en su web, seleccionar el tramo de edad en el que se encuentran y decantarse por uno de ellos entre la amplia gama de productos que ofrecen.

Además, para facilitar la gestión, BBVA pone a disposición de todos sus clientes múltiples canales, tanto presenciales como remotos, para acceder en cualquier momento y desde cualquier lugar. Por ello, han creado la app ‘BBVA Mi Jubilación’, que resuelve desde el móvil cualquier duda sobre los planes de pensiones. Tanto es así que con un solo clic se puede contratar un plan y hacer aportaciones al mismo.

Detallan que las aportaciones son deducibles de la base imponible general del IRPF hasta los límites establecidos en la normativa fiscal en la declaración de la renta. Además, si se realiza un traspaso de plan de pensiones de cualquier entidad a BBVA pueden obtener un 3% de bonificación para cualquier importe.

Antes de contratarlo es importante saber cómo funciona. El titular va realizando aportaciones que serán invertidas por los gestores del plan con el objetivo de generar un complemento económico de cara a la jubilación. Pero esas inversiones van a tener un riesgo y rentabilidad diferentes en función del tipo de plan contratado: de renta fija, variable, mixtos o planes garantizados.

En este sentido, hay quien a la hora de elegir el plan de pensiones quiere que el riesgo para sus ahorros sea mínimo, es decir, tiene un perfil de inversión conservador. En este caso, una opción es acudir a los planes garantizados. Estos funcionan de forma similar al resto, pero su característica principal es que el titular tendrá garantizado recuperar el dinero que ha invertido cuando llegue la fecha de vencimiento.

Dicha garantía, que no existe en ningún otro tipo de plan, está respaldada por la propia entidad bancaria, es decir, si el plan contratado no alcanza la rentabilidad estipulada, el banco se compromete a abonar al cliente el capital necesario hasta que recupere todo el dinero aportado.

La condición para que la protección de la inversión se aplique es mantenerlo hasta que venza. De esta forma no se asegurará la recuperación de todo el capital aportado en caso de rescate anticipado o si el titular decide traspasarlo a otra entidad. En esos casos se recuperaría a precio de mercado del momento.

Respecto a las contingencias especiales contempladas por la ley para poder cobrar un plan de pensiones de manera anticipada (invalidez, dependencia, enfermedad grave, fallecimiento, desempleo de larga duración o ejecución hipotecaria), el cliente tiene derecho a recuperar el dinero invertido así como la posible renta generada hasta ese momento, aunque pueden darse pérdidas porque el rescate se produce al valor liquidativo de la fecha solicitada.

Además de recuperar el capital inicial aportado, el titular podrá cobrar también un interés, que puede ser fijo o variable en función del tipo de plan garantizado que elija. El horizonte temporal de la inversión, es decir, los años que faltan para alcanzar la jubilación, será un factor clave a la hora de elegir entre los dos tipos.

En el caso de la renta fija, como indica su nombre, estos planes invierten el capital aportado en activos de renta fija (como Letras del Tesoro), ofreciendo una rentabilidad baja.

En la renta variable, invierten en una cartera de renta variable (acciones de empresas que cotizan en Bolsa). El beneficio potencial es mayor, pero los activos son volátiles y, por definición, más arriesgados.

Por tanto, conviene plantearse si se prefiere obtener menos retornos, pero seguros, algo aconsejable cuando queda poco tiempo para la jubilación; o aspirar a un retorno más alto pero incierto, una opción que puede ser adecuado si la jubilación queda algo más lejos.

Los autónomos son un colectivo que suele contratar planes de pensiones. Por lo general, lo que percibirán cuando se jubilen será inferior a lo obtenido por los trabajadores por cuenta ajena. Por eso, su preocupación por el futuro una vez terminada su vida laboral es mayor y tienden a buscar ingresos adicionales que subsanen esta diferencia. En este sentido, resulta especialmente interesante la posibilidad de abrir un plan de pensiones.

La pensión media de un trabajador autónomo es de 987,69 euros al mes y la de uno por cuenta ajena, de 1.693,08. Por lo tanto, tras la jubilación, los autónomos cobran unos 705 euros menos cada mes, lo que equivale a un diferencial del 41%. La causa de esta disparidad reside en la cotización de unos y otros durante su vida profesional. Normalmente, los autónomos cotizan menos que los trabajadores por cuenta ajena.

Para calcular la pensión pública que le corresponde a un trabajador se tienen en cuenta dos variables: el tiempo que ha estado cotizando y la base de cotización.

Ante esta situación, muchos autónomos se preguntan cómo aumentar sus ingresos tras la jubilación. Existen dos opciones: subir la base de cotización o abrir un plan de pensiones.

Subir la base de cotización permitiría al autónomo mejorar su pensión pública gracias a la posibilidad que se le ofrece de modificar libremente la base de cotización. Sin embargo, habría que aumentarla considerablemente para que el impacto sobre la pensión fuera relevante. Además, el autónomo solo puede cambiar su base de cotización dos veces al año y, a partir de los 47, ya no se está permitido subirla. Por todo ello, aumentar la base de cotización podría obligar al trabajador a asumir un gasto adicional en meses de menos ingresos; un riesgo que no todos están dispuestos a correr.

La segunda opción, abrir un plan de pensiones, es menos arriesgada. Aunque no existe uno exclusivo para autónomos, sí constituye una solución que se adapta a la perfección a su situación laboral llena de cambio e incertidumbre.

Además, destacan tres ventajas principales. La primera es el ahorro fiscal. Las aportaciones desgravan en la declaración de la renta. Es decir, el autónomo puede desgravar en IRPF las aportaciones anuales que haya realizado hasta un máximo de 8.000 euros anuales.

La segunda son las aportaciones flexibles. El plan de pensiones permite escoger la cantidad de dinero a ingresar y con qué periodicidad hasta un máximo de 8.000 euros durante doce meses. Y la tercera, la rentabilidad. Los planes de pensiones están gestionados por profesionales que invierten el dinero de muchos partícipes en los mercados financieros. Todo con el objetivo de poder obtener una rentabilidad a largo plazo. Al reunir el dinero de muchos ahorradores, tienen la ventaja, además, de que pueden invertir en carteras diversificadas (por tipo de activo, por geografías…), lo que disminuye el riesgo de la inversión. Aportan, por tanto, profesionalidad y diversificación. Además, el titular tiene la posibilidad de elegir el plan de pensiones que mejor se ajuste a su perfil de riesgo.

¿Cuál es la edad perfecta para empezar a hacer un plan de pensiones? Esa es la pregunta que muchos ciudadanos se hacen y para ella hay una respuesta en la que todos los profesionales del sector bancario coinciden. Apuntan que cualquier momento es bueno para ahorrar; pero dado los límites anuales que hay para las aportaciones a los planes de pensiones (8.000 euros o el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas) cuanto antes se empiece, mejor. «Una edad ideal para iniciar las aportaciones es a los 30 años. Con 100 euros al mes, a los 65 años habrá conseguido unos ahorros en torno a 73.500 euros, considerando una rentabilidad estimada del 3%», detalla Tomás Muñoz, director de la oficina de BBVA en Almendralejo. Sin embargo, matiza que la realidad es que la mayoría de los clientes que solicitan planes de pensiones ronda los 40 ó 45 años, suelen tener hijos y unos ingresos estables.

«Los clientes están cada vez más concienciados de la necesidad de generar ahorro a largo plazo en planes de pensiones dada las expectativas», apunta Sonia Vega, gestora de banca personal Contigo, que trabaja en una de las oficinas de BBVA en Badajoz. Asegura que el interés por estos productos de previsión va aumentado porque «son conscientes de que nuestro nivel de ingresos nada tendrá que ver en el momento de la jubilación». Ante las posibilidades que ofrece BBVA, que se ajustan a la edad y perfil del cliente según su aversión al riesgo, es importante que el producto que se contrate se adapte al objetivo del cliente y a los años que estará aportando hasta llegar a la jubilación. «Por ejemplo, permite ahorrar de forma cómoda aportando mensualmente importes desde 30 euros», detalla Vega, quien concluye que las aportaciones se pueden hacer en oficina, vía web, móvil, en cajeros o con el servicio BBVA Contigo a través de una simple llamada telefónica.